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不帶身故的消費型重疾險好嗎?重疾險確診即賠嗎?

2020-01-14 2 分享到:

一、確診即賠?

接觸過保險銷售的都聽過所謂的“確診即賠”、“提前給付”等語句,事實真的如此嗎?

根據2007年由中國保險協會和醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中所述,規范中的所稱“疾病”是指重大疾病保險合同中約定的疾病、疾病狀態或手術,因此可以將常見的25種重疾分為三類:

不帶身故的消費型重疾險好嗎?重疾險確診即賠嗎?

基于認知的不同,該分類也未形成統一定義,網上也流傳著不一樣的版本,不過這并不影響我們關于重疾定義的理解。

下面看看這三類都有哪些典型代表。

1、確診即賠

最常見的就是惡性腫瘤,這也是最高發的重疾,占到保險公司理賠的60%以上。理賠就很簡單,憑著穿刺活檢的診斷報告即可,真正意義上的“確診即賠”。

2、達到疾病狀態

之前也有人問過我,父親得了腦中風為什么保險公司拒賠?

我回答:因為腦中風不屬于重疾!

屬于重疾的是腦中風后遺癥,我們來看看關于腦中風后遺癥的理賠條件:

腦中風后遺癥,指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞,并導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180天后,仍遺留下列一種或者一種以上障礙:

a)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;

b)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;

c)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

因此得了腦中風只滿足了“腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞”,并沒有滿足“神經系統永久性的功能障礙”。想要理賠,必須在發生腦中風的180天之后,還遺留下三種障礙之一。

這類疾病的理賠就有了時間限制,“如果沒扛過180天,直接一命嗚呼了,那就對不起了,我們不賠。”保險公司如是說道。

3、實施了約定手術

如冠狀動脈搭橋術:

冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術):

指為治療嚴重的冠心病,實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。

冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障范圍內。

即使得了冠心病,采用的是非開胸的微創冠狀動脈搭橋術,也是拒賠的。這與現代的醫療水平格格不入,也引起了不少的理賠糾紛。

由于某些疾病理賠條件過于嚴苛,坊間也流傳著“是重疾險還是絕癥險”、“保死不保生”等說法。

也正是響應廣大消費者的呼聲,減少理賠糾紛,保監會已組織各行業重新修訂《重大疾病定義使用規范》和《重疾發生率表》,相信后面的重疾險也會越來越好。

二、得了腦中風馬上就會死嗎?

上一節,我們明確了部分疾病的理賠條件規定了時間,下面要弄清另一個問題:得了這類重疾,馬上就會死嗎?

根據《中國心血管病報告 2018》顯示:

中國心血管病患病率及死亡率仍處于上升階段。推算心血管病現患人數 2.9 億,其中腦卒中 1 300 萬,冠心病 1 100 萬,肺原性心臟病 500 萬,心力衰竭 450 萬,風濕性心臟病 250 萬,先天性心臟病 200 萬,高血壓 2.45 億;

心血管病死亡率居首位,高于腫瘤及其他疾病,占居民疾病死亡構成的 40% 以上,目前,心血管病死亡占城鄉居民總死亡原因的首位,農村為 45.50%,城市為43.16%。

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中國是心腦血管病的大國,3億人都存在不同的心腦血管疾病,而心腦血管疾病常見的重疾就有腦中風后遺癥和急性心肌梗塞。

腦中風有兩種類型,一為出血性中風如腦出血,,這種類型危險性極大;另一種為缺血性中風如腦梗塞,相對為危險性稍小。腦中風發作的3-6小時內被稱為“黃金搶救時間”,錯過了,輕則致殘,重則致命。

急性心肌梗塞也往往讓人聯想到另一個名詞:猝死。

我國每年有180萬人死于猝死,平均每分鐘有3~4人猝死。而其中75%的都是心源性猝死,短則幾分鐘,慢則數小時。如果搶救不及時,死亡的風險也很大。

所以,得了這類重疾搶救不及時不僅會死,還會很快。

三、得重疾的概率會有多大?

我們知道了得了腦中風、急性心肌梗塞可能很快就去世,下面又要問一個問題:直接得這類重疾的概率很大嗎?

6大高發重疾是指:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(慢性腎功能衰竭尿毒癥期),占到重疾理賠的80%以上。雖然這個圖包含了確診即賠的惡性腫瘤和實施約定手術的重大器官移植術,但不影響整體趨勢。

在人的一生中,疾病的發生率不斷上升,年齡越大,得重疾概率越高。60歲之后,疾病發生率呈線性增長。

而年輕的時候重疾發生率的確很低,40歲之前男性六大重疾累計發生率2.45%,女性2.77%。

另外,隨著人們健康意識的提升,也會定期體檢。很多疾病在早期就能被發現,被治愈。

因此說,針對年輕群體,直接發生重疾的概率并不會太高,而年紀大的人確實該考慮因病逝世的可能性。

不帶身故的消費型重疾險好嗎?重疾險確診即賠嗎?

四、弊端

含身故的重疾險可以彌補直接因病逝世的理賠漏洞,但是也有它的不足。

所有這種含身故的重疾,重疾保額和身故保額是共享的。

如線下銷售的綜合類險種,主險為終身壽險,保額31萬,附件險為重疾,保額30萬。按照合同約定,先發生重疾,賠付了30萬之后再身故,身故保額會根據重疾保額等額減少,也就是只再賠付1萬;

五、兩全其美?

當然,我們也可以換一種思路,那就是將壽險和身故拆開了買。以30歲男性為例,如下面的方案:

小明和小剛是好哥們,30歲。

小明買了帶身故責任的康樂B,重疾保障也比較簡單:1次重疾+3次輕癥;

小剛在看了我的文章之后,將重疾和壽險分開買,重疾和身故的保障也要更為全面,價格也僅貴了72塊錢。

后面,小明和小剛都不幸得了惡性腫瘤,治療未果因病逝世了,小明賠付了50萬,小剛則賠付了50+50合計100萬,而這之間僅差了72元/年。

(ps:上述的價格僅供參考,具體價格還要因產品而異,有些產品方案2可能會比方案1貴不少,這里僅提供投保思路。)

做個總結

含身故責任的重疾險可以填補直接因病逝世的理賠漏洞,但是也存在著其弊端。不含身故責任的重疾險并非不好,價格上會更便宜。

如果你很年輕,預算又緊張,完全可以考慮這類更為便宜的重疾險。

年紀稍大,手頭預算又充足,又有較強的家庭責任感,可以考慮購買這類帶身故的重疾險。一方面隨著年齡增大,疾病發生率上升,因病逝世的可能性也會增高;一方面還可以作為壽險的補充。

因此說,保險沒有好壞之分,只有合適與否。買保險除了考慮保障責任以外,還應考慮花的保費是否值得。

配置保險確實是門學問,長得漂亮是本錢,保險買的漂亮是本事。

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