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受益人專業知識解析:誰可以作為受益人?份額及順序是什么?

2019-11-16 2 分享到:

保險,本是保險的,前提是你選對了

知識點一:誰可以作為受益人

由中華人民共和國保險法第三十九條受益人的指定可以看出,人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

有勞動關系的,投保人不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。但對于個人購買的人壽保單,對受益人的身份,法律方面沒有關于是否為直系親屬之類的限制。按照上述規定,理論上來說只要被保險人愿意,可以指定“任何人”為受益人。

一般情況下,受益人都是指定父母,配偶,或者子女。這里需要注意若把未成年人指定成受益人,那么實際上保險金由子女的監護人代為保管。所以不建議把未成年人作為受益人。等孩子成年以后,再做更改。

受益人專業知識解析:誰可以作為受益人?份額及順序是什么?

知識點二:受益人份額及順序

1.約定受益份額

只要被保險人同意,受益人可以填寫一個或者多個。受益順序,指受益人發生保險事故后賠償的保險金分配的先后順序。投保人或被保險人可以指定第一順位受益人,并同時指定第二順位受益人。投保人和被保險人可以設置兩個以上的受益順序。

例如:X先生買了一份100萬的終身壽險,且指定了父親30%,母親30%,妻子40%。之后X先生在一次出差中不幸身故,那X先生的父親和母親分別可領到30萬的理賠金,妻子領取40萬。

正常情況下,一般都是設置第一順序人,畢竟一家人全部同時身故的概率很小。但為了以防萬一,也可以設置第二順序受益人。在保險事故發生后,沒有第一順序受益人領取保險金時,才由第二順序受益人領取。

這里需要單獨說明一下,如果被保險人和某個或某幾個受益人在同一事故中同時身故,推定受益人先死亡。這種規定,一是為了避免把被保險人的賠償金作為受益人的遺產處理,保護被保險人的權益,二是為了保證保險轉移風險和保障的作用。

2.未約定受益順序和份額

簡單來說,如果約定了比例的,按比例分配,如果未約定比例,所有受益人平均分。第一順序的受益人不能領取的,才由第二順序人領取。所以在我們自己的保單當中,把相應的比例要提前規劃好。購買當初填寫這部分內容的,要根據家庭情況進行完善。關于分配的份額,隨著孩子長大,父母年老等情況,要做動態的調整。

知識點三:受益人存在爭議

“《保險法》解釋三,當事人對保險合同約定的受益人存在爭議時…………”

如果保單中沒有指定受益人,或者填寫的法定受益人,那么當被保險人身故時,按繼承法規定的繼承人作為受益人。所以,沒有指定受益人,不代表沒有受益人。這里需要單獨解釋一下,《保險法》解釋三規定了法定領取保險金的人,而且把保險金明確規定為“受益金”而不是遺產,如果被保險人身故前有債務,這筆錢不能用作抵債。當然,配偶有償還夫妻共同債務的責任,分配后的保險金還是需要按婚姻法的規定履行債務。

受益人專業知識解析:誰可以作為受益人?份額及順序是什么?

在實際的生活中,很多保險銷售人員以保險可以避稅避債來作為營銷的切入口,又以國外已經實行遺產稅,國內有相關試行文件等,希望通過保險提前為客戶解決資金的分配或者遺產等處理問題。其實,這種觀點,或者說法,有一定的誤導性。通過對《保險法》和《繼承法》等文件的了解,我們看到了只對人壽保險做了規定,而保險產品分為財產保險,人身保險,健康保險。而人壽保險只屬于人身保險的其中一種。那么像分紅型,理財險之類的,能否真的用來避稅避債,就需要非常嚴謹和專業的律師來解答了。后面有時間再分享一些案例共同學習。

法律常識補充A:遺產是公民死亡時遺留的個人合法財產,而因為身故確認以后賠償的人壽保單,是在個人被宣布死亡時才具備給付條件,不屬于個人死亡前具備的財產。所以保險理賠金不是遺產,賠償金無需償還被保險人的債務以及繳稅

《繼承法》第十條 繼承人范圍及繼承順序

法律常識補充B:法定繼承人作為受益人

第一順序:配偶、子女、父母。第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后,由第一順序繼承人繼承,第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的,由第二順序繼承人繼承。

《繼承法》在此處的作用是確定受益人的名單,而非用于繼承遺產。保險合同項下的保險金不屬于被保險人的遺產,因此不用于抵債或者交稅。

投保人和被保險人不是同一人,受益人約定了身份關系的,如果被保險人身故,以保險事故發生時,受益人和被保險人的關系,確認是否可以分得保險金。就身份關系而言,父母,孩子的關系,永遠都不會改變。那么此條款的關注重點,在于離婚導致法律關系改變,受益人不再具備獲得保險金的權利。

案例分析:X先生作為投保人和被保險人買了帶身故責任的保險,妻子作為受益人,如果離婚后A先生身故,妻子不再具備分得保險金權利

X先生的妻子作為投保人,給X先生買了帶身故責任的保險,妻子作為受益人。離婚后,進行保單變更,X先生作為投保人繼續交費,忘記修改受益人,若后期A先生身故,妻子不再具備分得保險金權利

綜上所有內容:法定受益人和指定受益人一樣有效,受到保險法的保護。當然為了避免家族成員之間關于受益金的糾紛,最好指定受益人以分配比例。法定受益人取得的保險金不是遺產,不直接用于抵債和交稅。但如果被保險人身故前確實有債務糾紛的,不論是法定受益人還是指定受益人,保險金分配后必須按其他法律程序進行償債。

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